Planificación del Endeudamiento
¿Qué es el endeudamiento?
El endeudamiento no es más que pedir "algo", en este caso, dinero a un tercero, bien sea a través de un banco a través de un préstamo personal o bien a un amigo o conocido por lo que solo hemos de acudir a pedir algo en ocasiones muy contadas como puede ser para comprar una vivienda o financiar algo para nuestro negocio, ya que en este caso hemos de considerarlo como una inversión por que la compra de una casa un invertir en maquinaria para tu negocio si la podemos planificar, a través del ahorro, pero nadie planifica para para pedir un préstamo dentro de 5 años, ahorras para pedir ese préstamo, por lo que es necesario entener estos conceptos.
Esta estrategia, se utiliza para planificar deudas antiguas que ya tengamos, pudiendo optar por sacarlo de nuestro ahorro(si tenemos, con la consecuencia de la descapitalización) o bien podemos optar por reunificar deudas o refinanciar, a través de asesores especializados en la materia como MRP Asesores. En el caso de que tengamos objetivos inmediatos, es decir, a corto plazo, optamos por sacarlo de los ahorros, si no es el caso podriamos reunificar dichas deudas.
Por otra parte, hemos de tener en cuenta el ratio de endeudamiento, es decir, el porcentaje de deuda que podemos ausmir con nuestro nivel de ingresos. De esta forma, podriamos decir que se endeuda el que tiene capacidad de devolución incluso si tiene un imprevisto.
Barajar la posibilidad de reunificar las deudas es solo para reducir "costes" a corto plazo, bajando las cuotas ya que a largo plazo el coste es mayor. Es una solución momentánea que nos permite tener musculo económico de forma mensual y por lo tanto aumenta nuestra capacidad de ahorro y a la vez baja nuestro ratio de endeudamiento.
Esta reunificación se puede hacer a través de un préstamo hipotecario, bien cambiando de entidad (subrogación de hipoteca) o modificando las condiciones de la misma en la misma entidad (novación). Desde MRP Asesores especializdos en Intermediación Hipotecaria, recomendamos que se haga a través de Subrogación, ya que tienes la posibilidad de negociar nuevas condiones.
Por lo tanto, podriamos decir que la estrategia de endeudamiento, adquiere así un papel importante en la planificación personal de cualquier persona o familia ya que si respetamos unas condiciones mínimas , nos permite adelantar el momento en el que vamos a cumplir con uno o varios de nuestros objetivos económicos-financieros.
A la hora de utilizar la estrategia de endeudamiento, hemos de ser concienciente que la utilizaremos solamente para conseguir ahorro y esto lo podemos hacer a través de una hipoteca. ¿Como? ampliando el plazo de la misma para que se nos libere cuota ya que si no lo hacemos, es decir, no generamos ahorros para nuestros objetivos de corto y medio plazo, lo que solemos hacer es ir a pedir al banco nuevamente, haciendo la bola de deudas más grande.
Basicamente, lo que vamos buscando es reducir los tipos de interés de los préstamos que tenemos a corto plazo ya que estos suelen ser más alto que los hipotecarios. Esto, lo tenemos que hacer en nuestro banco por nosotros mismos o bien a traves de un Intermediario de Crédito Hipotecario inscrito y resgistrado en la autoridades competente para su supervisión como MRP Asesores.
Una vez que hemos conseguido unificar todas las cuotas de deudas y reducirlas, estamos empezando a liberar ahorro, siendo el momento de pensar en nuestros objetivos a corto, medio y largo plazo. Aquí, hemos de adecuar nuestro nivel de vida a nuestros ingresos, ya que si no somos conciente de que una parte de nuestros ingresos hay que destinarla a crear nuestro fondo de emergencia y otra para a cumplir nuestros objetivos de vida, y volveremos a endeudarnos nuevamente y ante un imprevisto no tendremos ahorro por loq ue volveremos a ir al banco a pedir un crédito, y otra vezs empieza la espiral.
Aquí, entra el concepto de planificación de la inversión ya que si de ese ahorro que estamos generando, destinamos una parte a largo plazo y buscamos una retabilidad media algo más que la inflacción, podríamos pagar la hipoteca en menor tiempo ya que el mercado está trabajando para nosotros.
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